Guide · Retraite

Préparer sa retraite : la méthode en 5 étapes

Le passage à la retraite s'accompagne le plus souvent d'une baisse de revenus. Plus il est anticipé, plus l'effort d'épargne peut être étalé dans le temps.

Mis à jour le 5 octobre 2026 · Morel & Associés, conseil en gestion de patrimoine

1. Faire le point sur ses droits

Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr et faites corriger les éventuels oublis (trimestres manquants, périodes à l'étranger). Le simulateur officiel donne une première estimation de vos pensions selon l'âge de départ. Le calendrier de la réforme de 2023 ayant été suspendu fin 2025, il est utile de refaire cette estimation régulièrement.

2. Définir le niveau de vie souhaité

À la retraite, certaines dépenses baissent (crédits remboursés, frais professionnels), d'autres augmentent (loisirs, santé, aide aux enfants). Estimez le revenu dont vous aurez besoin.

3. Mesurer l'écart

La différence entre ce revenu cible et vos pensions estimées donne l'effort à fournir. Il dépend fortement du temps restant : dix ou vingt ans d'épargne ne demandent pas le même effort mensuel.

4. Choisir les bons outils

  • le PER, intéressant si votre taux d'imposition est élevé aujourd'hui ;
  • l'assurance vie, souple et disponible ;
  • l'immobilier locatif, direct ou via des SCPI, pour des revenus complémentaires ;
  • le remboursement anticipé de crédits avant le départ.

Le bon dosage dépend de votre fiscalité, de votre patrimoine et de votre tolérance au risque.

5. Sécuriser à l'approche du départ

Dans les dernières années, il faut réduire progressivement la part des placements risqués pour ne pas subir une baisse des marchés au mauvais moment, et organiser les revenus : rachats programmés, rente, loyers.

Questions fréquentes

À quel âge commencer à préparer sa retraite ?

Le plus tôt possible : un effort régulier sur une longue durée est plus léger qu'un effort important sur quelques années. Le moment clé reste en général la décennie qui précède le départ.

Faut-il privilégier le PER ou l'assurance vie ?

Cela dépend surtout de votre taux marginal d'imposition, de votre besoin de disponibilité et de vos objectifs de transmission. Les deux sont souvent complémentaires.

Information générale, à jour à la date indiquée, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les règles fiscales s'appliquent sous conditions et peuvent évoluer. Tout investissement présente un risque de perte partielle ou totale en capital. Pour connaître dans le détail chaque solution et les risques associés, merci de contacter votre conseiller.

Pour aller plus loin
Préparer votre retraite · Le PER

Sources

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